P2P的风险应该如何防范?

时间:2015-12-21 10:34栏目:网贷百科编辑:http://licai.rjb777.com已有人查看

  临近年底,P2P平台跑路、被查的新闻接二连三的冒了出来。11月24日,华中地区最大的民营理财机构财富基石宣布资金链断裂,理财产品无法按期兑付;不到两周之后,12月3日,知名P2P平台e租宝被曝违规经营被查,全部业务暂停;紧接着,12月14日,互联网金融公司大大集团被警方调查,或将成为第二个“e租宝”。
  据独立第三方网贷之家的统计,截至11月底,P2P累计问题平台达到1157家,这也意味着,在目前P2P网贷行业3769家平台中,问题平台占比高达30%以上。
  在局外人眼里,很多是抱着些看热闹的心态看待这些现象,“听说XX平台跑路了,几十个亿打了水漂”,“是啊,隔壁老王投了几十万,真是人傻钱多”…但在互联网金融的从业者看来,多少会有些心痛,因为跑路影响的不仅是某几家平台,以及在平台上投了钱的投资人,而是整个行业的信誉度。我仿佛看到国产奶粉的历史即将要在“国产P2P”的身上重演。
  P2P行业存在的价值
  P2P,又称点对点网络借款,是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。狭义的P2P仅指个人对个人的小额借贷,而中国的P2P发展到今天,已经衍生出了P2B(个人对企业)、P2G(个人对政府)等多种形式。且业内普遍认为,狭义的P2P在中国由于征信体系、法律法规等方面的拖后腿,没有前途,未来唱主角的还是P2B、P2G这类服务于实体经济的平台。
  P2P之所以能够在中国大行其道,主要是因为,在现行的金融体系下,传统金融机构长期存在的“金融压抑”,使得中国大量的中小企业的融资需求远远得不到满足。因为传统金融机构信贷往往要求中小企业提供抵押品或担保,而这正是那些 “发展前景”不错但无抵押品的中小企业不可承受之重。尽管央行一再降息,但能享受到利率红利的也只是国企或大型企业,对中小企业仍只是然并卵,这显然是与经济下行趋势下国家扶持中小企业的政策精神背道而驰。而另一方面,利率的下降使得社会上大量中小投资者的理财投资渠道匮乏,大量闲置的民间资本无处释放。正是这种矛盾的存在,催生了P2P。
  可见,P2P是金融创新的产物,在当前的经济形势下具有非常重要的意义。
  然而,由于种种原因,P2P平台长期处于野蛮生长的状态,跑路现象层出不穷,以至于现在在很多人眼里,已经到了谈P2P色变的地步,一说到P2P首先联想到的就是“跑路”、“骗子”、“不靠谱”。所谓“一颗老鼠屎搅坏一锅粥”,如果再不采取措施,任由这种现象蔓延,等到大家都不再信任P2P平台的那一天,后果可想而知。这不由得让人联想起国产奶粉,现在还有多少人敢放心给自己孩子喝国产奶?
  监管很难,但不得不管
  据媒体报道,自互联网金融指导意见出台后,预计在年底前将会出台的P2P行业监管细却遭遇难产。这一监管细则在征求了央行、证监会、保监会三部委意见并呈报国务院审批时,被要求扩大征求意见范围。目前,银监会已经在积极协调更多部委加入征求意见范围,并向超过十个部委征求意见,预计要几个月才能落实。
  由于P2P行业种类模式繁多,经营地点分散,如果要像管好银行一样管好P2P,确实很难。而且P2P是新生事物,如何在保障各方利益的同时又不压制金融创新,也是一个颇为值得研究的课题。
  另外一方面,有关部门对于投资理财类广告行为的监管不力也是造成投资人血本无归的重要原因。因为在P2P平台投资的用户当中,相当大一部分并没有受过系统的金融知识教育,甚至很多是上了年纪的中老年人,这是一个没有什么风险意识的群体,他们判断一个网站靠不靠谱的一大依据就是有没有在广告上见过,打过广告的,实力肯定要强,没打过广告的,连广告都没钱打还谈什么实力?e租宝能在短时间内吸纳到如此多的资金,与其在各大媒体洗脑般的广告宣传攻势不无关系,最要命的是听说有用户在e租宝关停前几个小时还往里投了十几万,因为相信“上过央视的公司不会倒的”,可笑又可悲。如此看来,在广告宣传环节加强规范,以及做好投资者教育也十分必要。
  但不管怎样,自从互联网金融指导意见出台后,监管趋严已是不争的事实。未来,提高P2P行业的准入门槛,规范P2P平台业务或将是监管的两大方向。只是夜长梦多,希望监管细则能够尽早落地,让行业洗牌的暴风雨早些到来,重振投资者的信心。
  远离问题P2P平台
  如何识别不靠谱的问题平台?网上的相关文章已经很多了,站在普通投资者的角度,我只说三点最简便易行的:
  1、看背景:一定要选有一个强大“干爹”的平台,尤其是一些国资背景的平台为优,这些平台绝对不会跑路,即使出现坏账也有足够的实力兜底,收益率可能低一些但相比跑路风险来说我认为是值得的。
  2、看收益率:目前我国P2P理财产品的平均年化收益率在12%左右,且不断在下降中,超过这个数就可以简单认为是高风险的平台,收益率越高风险越大,超过24%就连法律也没法保护你了。没有投资经验的用户最好尽早脱身。但并不是说收益率低的就一定安全。
  3、看流动性:如果哪个P2P平台是以资金随时可赎回的高流动性为卖点,而又没有一个靠谱的“干爹”,最好不要投。高流动性很危险,一旦企业有点什么负面消息,很容易发生挤兑,到时候即使平台自身没问题也扛不住。

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