如何通过P2P资产端判断平台是否靠谱?

时间:2015-12-24 10:45栏目:网贷百科编辑:http://licai.rjb777.com已有人查看

  在P2P年关跑路潮来临前如何远离不靠谱平台的系列报道中,界面新闻先后提示了辨识股东背景(如何远离不靠谱P2P平台之一:辨别股东背景)、合规和风控的重要性(如何远离不靠谱P2P平台之二:合规与风控不能忽视)。事实上,除了上述两个方面,还有其它一些要点可以帮助投资者判断平台靠不靠谱。
  一、项目风险
  项目风险本应该是平台风控管理的其中一部分,单独提出来说,是因为这块涉及的事情较为复杂。当然,细心的投资者有时也会很容易在具体的项目情况中发现平台猫腻。
  首先,需要看平台对项目披露的透明度,警惕完全不披露和披露不到位这两种情况。互联网金融平台有义务向投资人披露,资金究竟借给了哪位借款人,或借款企业。
  当前,P2P平台通常会大致披露部分信息,如借款企业名、借款人身份证号、借款用途等等……。但需要注意的是,尤其在近一年时间里,出现了不少非P2P的互联网金融企业,这些企业将项目资产打包成各种花样的理财产品来兜售。在资产端,投资者根本无法判断我的钱借给了谁。
  在界面新闻测评过的数家平台中,就有互联网金融平台在投资后,仅仅显示目前持有的份额,根本无法查询项目或借款人的任何信息。建议尽量远离这类平台。
  其次,平台披露了项目信息,但无法判断项目的真实性。
  此处,就又可以用到“神器“全国企业信用信息公示系统了。虽说不能百分之百判断真假,起码可以过滤掉其中一部分假信息。
  全国企业信用信息公示系统可以查询到借款企业是否真实存在,借款企业的注册资本有无异动,法人代表有无异动,借款企业经营情况,通过多次股东的查找,还可能查到借款企业与P2P平台是否关联企业。
  e租宝事件在还没有定性时,舆论对其质疑的其中一点就是项目借款人造假。盈灿咨询的统计数据显示,e租宝的借款公司中有超过9成企业在借款之前发生过注册资本变更,且其注册资本变更,距发布第一个借款标的时间平均为33天。变更前,这些企业的注册资本平均为154万元,变更后达2714万元。同样,e租宝还有超过9成的借款企业在借款之前发生过法定代表人变更,有的法定代表人一人控制两到三个公司。
  界面新闻曾测评过一家平台,该平台发行过一款产品,产品的6个项目共上亿元资金借给同一个借款企业,从全国企业信用信息公示系统中查询,可以发现这家企业的诸多猫腻。公司2014年年报显示,当年营业收入只有218万元,净利润为亏损154万元,负债总额达1551万元。且这家公司在借款前一个月注册资本刚由1000万元变更为2亿元。
  借款主体是项目真实性的基础,连借款主体都出现异动,项目的真实性也不会去到哪里。有业内人士称,这或者是平台以低价买入壳公司在自己平台借款,即涉嫌自融。哪怕不是自融,这些项目的运营风险也巨大。
  不过,恶意平台造假的手段千百样,神器并不是万能的,有些假项目看起来很真实。而且这个系统对借款的自然人暂无用处,目前个人投资者还难很通过公开征信系统查到个人征信情况。
  第三,假设项目真实存在,那怎么判断项目的风险。
  先选平台后选项目,企业存在各种经营风险,当前的经济形势之下,坏账率也不断走高,如何能避免自己不恰好中招?
  建议尽量避开那些夕阳行业、产能过剩行业、处于周期低谷的行业;尽量避开借款周期超长的大标;不把资金投到一个项目上,做到分散投资。
  二、看数据
  登陆各P2P官网上,平台成交金额、投资人数、收益情况都放在最显要的位置,这也是平台吸客的方式之一。那么对投资者来说,这些数据意义何在?该如何理解呢?
  事实上,成交金额和投资人数都只能代表平台的人气情况,对判断平台是否存在风险帮助甚少。
  P2P行业普遍存在透明度不高的问题,更多的平台仅愿意公开有利于自己信息,而真正有价值的信息却少之又少,对部分敏感信息依然遮遮掩掩,尤其是在不良率上。
  不良率就是P2P平台一个讳莫如深的话题。在不良率上,P2P平台没有一个通行的行业标准,各平台有各自不同的定义和公式,难以一概而论。有的平台计算的是坏账率,有的是指逾期率,多数平台是完全不披露此事。
  逾期率指的是借款人在承诺的还本付息日,没有履行还本付息的义务而造成的债务的延期,是一个较为常见的现象。
  坏账则是指逾期的项目经过催收等资产处置工作之后,仍然无法实现对债权人还本付息,于是就形成了坏账。有的平台逾期30天算坏账,有的以90天纳入坏账。
  有的计算方式是将历史成交总额为分母。这种方式以成交总额为分母来计算的话,平台运营时间越长,成交量越大,分母越大,平台坏账率会越来越低。
  有的则分在分母上减去借款余额等数据。但也无统一标准,都是糊涂账,很难做参考。
  因未有进行财报审计,平台披露的真实性也存疑,比如银行都面临不良率走高的大难题,但部分平台还声称不良率为零。
  总而言之,零不良率是不可能的,低过银行的不良率也是很难让人信服的,完全经不起推敲。坏账率本是衡量P2P平台风险控制水平的重要指标,当下看来也用处不大。倘若未来能有行业统一的坏账率标准出台,才能利于投资者更好地进行判断。
  另外,有定期披露风险准备金金额的平台,在项目一旦产生逾期之时,也可及时进行垫付。
  三、关注平台异动
  问题P2P平台在跑路前,,其实可略看出端倪。
  在一个平台投资时间较长,如果平台突然出现以下情景,投资者就要格外小心,建议尽早抽离其中。这些情况包括秒标净值标突然增多、提现速度突然变慢、满标时间突然变长。
  秒标是一种高收益、超短期限的借款标的,有可能是P2P网站虚构的借款,根本没有真正的借款人。平台跑路前,通常会发大量秒标,在短时间内吸引一大笔资金,然后跑路。纯恶意诈骗平台也会发高收益的秒标来吸纳资金。
  提现速度突然变慢,意味着平台可能出现流动性风险,这通常是有资金池的平台才会出现的一种情况。
  满标时间突然变长,也意味着平台可能尽量在跑路前吸收更多资金。

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