商品质押典当流程详解

时间:2015-12-28 10:37栏目:网络借贷编辑:http://licai.rjb777.com已有人查看

  商品质押典当流程与动产质押在业务办理流程上基本相同,但有一些需要特别关注的程序,比如质押商品或货物的入库及出质确认、占有和监督、提货或换货、核库与巡库、逐日盯市及跌价补偿等流程和环节。

  通常情况下,商品质押典当(商品融资)操作程序可按以下11个步骤进行,即:当户申请→受理、调查→估价→确定当金及息费率→内部审批→签订相关合同→办理质押手续→开票发放当金→贷后检查与管理→还款,解除担保。

  1、当户提出申请

  由借款企业或自然人向典当行提出以其所拥有的商品或货权凭证作质押申请典当借款,向典当行陈述借款用途及还款来源,并按照典当行的要求提供相应的初步资料,包括拟进行质押商品相对应的权利凭证。

  2、典当行受理并进行贷款调查

  (1)当户基本情况调查

  典当行受理商品质押典当业务后,对自然人当户,要首先调查当户的身份情况,其次要调查当户的资质信誉、家庭情况、经济收入以及当户名下财产状况;另外 还要对当户的借款用途及还款来源进行调查和核实。对企业当户,要首先调查当户的主体资格,其次要调查当户的经营情况、偿债能力及财务状况等情况。另外,对 当户的借款用途及还款来源亦应进行调查和核实。

  其次,在调查审核时,要重点关注当户和仓储方的基本状况、资信水平、管理规范程度;商品或货物的质量、数量与货权凭证、质检单的一致性;商品或货物的 市场行情与变现能力;质押商品的购买、销售情况记录(数量及价格)、销售半径及区域销售优势,区域市场容量、价格波动因素、行业盈利前景;质押商品的技术 性、目标市场定位、营销政策、现有主要合作伙伴;主要竞争对手、相互之间的竞争优势及劣势;仓储方的经营状况、财务实力、资信记录与管理水平;商品或货物 是否适销对路、是否有积压情况,并结合质押商品的数量和价格水平分析质押商品或货物的变现能力等。

  (2)查验拟质押商品的所有权

  对所有权的审核,要更加关注质押商品的来源合法性,包括但不限于审核以下资料:商品材质证明;购销合同和商品运输单据;仓储方出具的入库验收单据和质 量等级鉴定单。对于货权凭证自身的真实性、有效性、唯一性和合法性更需要认真把握。除审查纸张、纸型与标准式样是否一致外,可在质押合同中让当户做出保 证,保证对质押合同项下的质物享有完整、有效、合法的所有权,且不存在任何权属争议;用于融资项下的质物未作出过任何处分,承诺不将质押合同项下的质物作 出馈赠、转让、再质押或任何其他方式的处分。

  除此之外,典当行还需要审查质押商品项下所存在的共有权情形。

  对于共有(包括但不限于夫妻共有、家庭共有及其他形式的共有等情形)的商品或货权,应向典当行提交共有人同意质押的声明与承诺;对于企业以企业所有的商品或货权,应向典当行提交股东会决议或董事会决议。

  3、估价

  与当户协商确定质押商品的价值,一般情况,对于质押商品价格的确定有以下方法或进行综合评定:

  (1)取进货发票价格与市场价格孰低值。

  (2)企业自有产品,取不含税的成本与出厂价孰低值。

  (3)如果处置质物需要补交税款,商品的购入价应按不含税价认定;无需补交税款的,国产商品的购入价可以包含增值税的价格认定,进口商品的购入价按其进口完税价格加上进口关税、进口环节其他税后的价格认定。

  (4)购入价原则上不包括公路或铁路等运输或多种联运的运输费用。

  确定价格时,必须充分考虑过去3年内价格的变动情况、市价合理预期变动及技术进步、产品更新换代等无形损耗对质押商品变现能力的影响。

  对于特殊或具有较强专业性、技术性的商品或货物,为防控风险,典当行应聘请专业评估机构进行价值评估。

  4、确定质押率、当金及息费率

  质押率一般为60%~70%。根据商品不同,质押率可能有所不同。通常情况下,价值越稳定,越易变现,质押率越高,如成品油、煤炭、化肥等大宗原材料;反之,商品价值波动幅度越大,越不易变现,则质押率越低,如钢材、汽车、电子产品等。

  典当行综合考虑质押商品或货物的价值与变现风险,与当户充分协商,合理、谨慎确定质押率、当金本金金额和息费率。

  5、内部审批

  业务人员填写典当放款调查审批表,按照《商品融资操作规程》及企业内部关于贷款进行管理的有关规定,与当户及仓储机构协商相关业务出质细节,并报送主管责任人审批。

  6、签订相关合同

  由于商品质押典当属于专业性较强、风险较大的贷款,典当行除应签发当票外,为明确确定典当行与当户及保证担保人之间的权利义务,还应与当户签订《典当借款合同》、《质押合同》、《三方监管协议》及相关的《保证合同》。

  7、出质确认

  对于质押给典当行的商品或货物,典当行应落实相关的质押法律手续,并确认:向相关仓储机构发送查复及《出质确认书》,并由其进行书面确认。

  与此同时,典当行业务审核人员须亲赴仓储方仓库核实质物标的及货位、核对仓单的“存根联”、核对质量检验单等,履行核库和查库手续。

  8、开票发放当金

  经审查岗核库,并出具《核库(查库)报告书》即核库意见后,财务人员按照《质物价格审核确认书单》认可的价格、查复及《出质确认书》所确认的质物数量计算质物价值,并计算质押率和确定放款金额。

  放款条件满足后,才能开具当票和发放当金。条件主要包括物权凭证原件是否齐全和完整移交至典当行、相关商品融资业务合同以及各级人员签名确认的业务审批表等融资文件或手续是否完整、合规。

  9、贷后检查与管理

  典当行发放当金后,应按照《商品融资操作规程》及公司内部关于贷款贷后检查与管理的相关规定,对当户及贷款相关责任人员如保证人等进行贷款检查,对质 押商品或货物执行逐日盯市制度进行每日跟踪、反馈和提示预警,对质押商品或货物价值已发生或即将发生价格下跌及时采取跌价补偿操作,并针对不同的情形,进 行有效地贷后管理。

  10、还款、返还质押商品

  典当到期时,借款人已归还全部债务的,经核实无误后,书面通知监管机构解除质押,返还仓单及相关单证,退还借款人购销合同、增值税发票等文件,办妥交接手续,质押关系随即终止。

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